搜狐媒体 | 白露秋渐浓 普益基金教你明确理财规划三要点科学收获财富
2017-09-24
凉风至，白露降，寒蝉鸣，这些天空气里早晚都透着些许凉意。虽然南方白天的温度仍达三十几摄氏度，可是进入夜晚就气温便明显有所下降。9月7日，二十四节气中的白露节气也宣布正式来临了。露，是由于温度降低，水汽在地面或近地物体上凝结而成的水珠，“夜凉水成珠，白日照晨露”正是描述这一现象。白露象征着炎热的夏天已过，天气已经转凉，在一场秋雨一场凉的节奏中，秋天将逐渐降临整个大地。
俗话说“九月白露又秋分，秋收秋种闹纷纷”，白露是抢时播种的关键时节，许多农作物要在白露前后秋收、播种，时间紧迫延误不得。推及投资理财，其实也是一样的道理。迈入9月后，2017年的进度条剩余不足三分之一，国庆出游，双11、双12等各类购物节也即将接二连三地冲击钱袋子，若希望年末盘点资产时仍有所“收成”，那么此时开始进行理财规划尚为时未晚。
一、测试风险偏好
在进行投资之前，投资者需明确的重点便是自身的风险偏好处于哪个等级。风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。不同的人由于家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素的不同，其投资风险承受能力不同；同一个人也可能在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素的变化而表现出对投资风险承受能力的不同。因此，风险承受能力是个人理财规划当中一个重要的依据。
一般来说，不同风险承受能力的投资者一般分为五大类：保守型、稳健型、平衡型、成长型及进取型。投资之前，不妨花一些时间通过基金销售网站提供的风险偏好问卷，弄明白自己是哪一种类型的投资者，再根据自己的投资类型选择适合的投资类别。例如成长型投资者一般是有一定的资产基础、一定的知识水平、风险承受能力较高的人士，多会选择开放式股票基金、大型蓝筹股票等适合长期持有获取较高收益，且风险相对较低的产品。
二、明确财务状况及目标
收支，资产负债及财务目标是了解自身财务状况的三个重要层面。
首先，通过收支明细表了解自己的消费习惯，做出相对合理的预算跟储蓄计划，这是所有人财富积累的基础。其次，资产负债表可以显示家庭或个人目前整体的财务状况。清晰的资产负债表，有助于投资者在做规划前明确认识当前的财务状况，从而优化消费结构、帮助资产快速增值、建立个人信用评价体系等。而负债可以分为流动负债和长期负债两大类，流动负债是指一个月内到期的负债，主要包括信用卡、电话费、电水煤气费、租金、房产税、所得税、保险金、当期应支付的长期贷款等；长期负债指一个月以后到期或多年内需要每月支付的负债，其中最为典型的是各类个人住房贷款、消费贷款和质押贷款等。
明确财务状况后，投资者可更有效地建立人生的不同阶段中现实可行的目标。财务目标的建立可按时间长短分为短期目标、中期目标、长期目标，或按人生过程分为个人单身期目标、家庭组建期目标、子女教育期目标、退休前期目标等，并根据实施的情况、具体的环境背景，适时地做相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
三、合理分配资金
了解自身的风险偏好以及适合的理财产品，明确自身的财务状况及目标后，投资者还要选择适合自己的投资方式，合理分配每月的盈余资金，找到钱生钱的办法，通过这笔钱慢慢去实现自己的梦想。
以普通工薪阶层为例，一般来说，建议此类人群将大约70%的闲置资金用于购买风险较低的产品如定投指数基金等。从定投的设计初衷我们可知，定投本身就不是一个“投资收益最大化”的方案，其目的为跟上资产的平均收益率，这与指数投资“不求超越市场，但求跟上市场”的理念不谋而合。从投资行为看，定投与指数投资都是一种相对“消极”的手段，都不求买在最低、卖在最高。从时间周期看，二者都讲求长期投资，其本质都是一种“以时间换空间”的投资行为，对于每月都有相对固定的收入，但是结余金额又不太大，没有过多的时间去关注股市或其他投资市场的行情变动、行业新闻，缺乏投资经验的工薪一族来说，可以借此渠道，让资金进行长期稳健增值。
而另外20%的闲置资金，工薪阶层不妨放在对自己的投资上，购买书籍，参加培训，或者和朋友出去聚会交流等；剩余的10%可尝试一些风险与回报相对都较高的投资，同时也能以少量资金体验不同的投资方式，积累投资经验，以期科学地创造更大收益。